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寿险拒赔/少赔


  "畏罪自杀"情形下寿险保险人责任的承担
 
  关键词∶畏罪自杀寿险保险人责任
 
  问题提出∶寿险保险合同成立两年之后,被保险人畏罪自杀的,保险人是否承担给付保险金责任?是否适用"故意犯罪不赔"的规定?是否属于"自杀仍赔"情形?
 
  案件名称∶刘某、张某诉某保险公司鞍山中心支公司人寿保险合同纠纷案
 
  裁判规则;被保险人畏罪自杀的,不属于保险条款规定的保险责任范围,且属于《保险法》第四十五条规定的故意犯罪不赔情形
 
  审理法院∶一审法院,辽宁省鞍山市铁东区人民法院(2013)铁东民三初字第146号民事判决;二审法院,辽宁省鞍山市中级人民法院(2013)鞍民三终字第161号民事判决。载中国保险行
 
  案情简介
 
  上诉人(原审原告)∶刘某、张某;被上诉人(原审被告);某保险公司鞍山中心支公司(以下简称保险公司)
 
  2009年4月30日,刘某与保险公司签订两全保险合同一份(分红型),约定∶被保险人为张甲,受益人为刘某、张某;基本保险金额为5万元,保险费2375元;保险期间为2009年4月30日至2029年4月29日,保险期限20年;交费方式为年交。保险条款约定;在保险期间内,保险公司承担下列保险责任;被保险人因意外伤害(详见释义)身故或身体全残,保险公司按基本保险企额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金,本合同终止;被保险人因故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施身故或身体全残的,保险公司不承担保险责任∶意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害。
 
  2012年4月16日,派出所出具一份《出警情况证明》,载明∶2012年2月27日12时28分派出所接到110指挥中心指令;"2012年2月27日12时28分,在台安县台南区x×路××街××小区×号楼里一名男人(张甲)将一名女人(高某)杀死后畏罪自杀。"
 
  2012年4月17日,刘某、张某以张甲死亡为由向保险公司提出索赔申请。同年5月17日,保险公司作出拒付通知书。一审庭审中,保险公司提出理赔事实不成立,应退还保险单的现金价值,但考虑情况特殊,将保险费7125元全额退还给刘某、张某。刘某、张某确认已收到退款。
 
  各方观点
 
  上诉人刘某、张某观点∶张甲将妻子杀死后,犯罪行为已经结束。张甲选择用刀自杀的行为并不属于刑法禁止的犯罪行为,不属于《保险法》第四十五条规定的故意犯罪不赔情形。张甲的死亡原因是自杀,属于《保险法》第四十四条规定的应当给付保险金情形。张甲杀妻后自杀,是两个不同的行为,被保险人的自杀身亡与杀妻的犯罪行为之间不存在直接因果关系,保险公司应当给付保险金。
 
  被告保险公司观点∶被保险人张甲畏罪自杀属于因故意犯罪导致的死亡,依据保险法规定,保险公司不应当承担给付保险金责任。
 
  法院观点
 
  一审法院∶刘某作为投保人为其子张甲在保险公司投保两全保险,并交纳了三期保险费,双方意思表示真实,合法有效。被保险人张甲用刀将妻子高某杀死后即将自己的颈部动脉割断畏罪自杀,其行为符合《保险法》第四十五条规定关于被保险人故意犯罪导致其死亡的情形。被保险人张甲故意杀人,故意犯罪行为也是保险条款约定的责任免除情形,保险合同成立虽已满两年,但被保险人张甲之前的故意犯罪行为与之后的畏罪自杀死亡后果之间存在直接因果关系,不能适用《保险法》第四十四条的规定。刘某、张某的诉讼请求不能成立,不予支持。
 
  二审法院∶保险公司提供的派出所出警情况证明及公安局刑事科学技术研究所出具的鉴定文书,能够证明被保险人张甲在将妻子杀害后畏罪自杀。被保险人张甲实施杀妻与自杀的犯罪行为之间存在必然的因果关系。依照《保险法》第四十五条的规定,及保险条款有关保险责任范围的约定即身故保险金的给付只有因疾病身故和因意外伤害身故两种情形,本案中被保险人张甲自杀身亡不属于保险责任范围。同时,保险条款有关责任免除的约定也将被保险人故意犯罪排除在外。对该责任免除条款的内容,保险公司提供了充分有效的证据即投保书、客户回访问卷暨保险单签收回执等保险凭证用于证明其已经履行了就保险条款中的保险责任及责任免除等条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人刘某作出明确的解释和说明,以使投保人清楚保险条款内容的真实含义和法律后果的明确说明义务。因此,该保险条款的内容对双方当事人具有约束力。刘某、张某的请求没有事实和法律依据,不予支持。
 
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